Obtenir un prêt immobilier pour financer l’achat de son logement est une étape cruciale dans le parcours d’un acquéreur. Pour sécuriser ce prêt, les banques demandent fréquemment la souscription d’une assurance emprunteur.
1. L’assurance décès-invalidité (ADI)
L’assurance décès-invalidité est l’une des garanties les plus courantes et obligatoires dans le cadre d’un prêt immobilier. Elle permet de couvrir l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité permanente totale ou partielle, et d’incapacité temporaire de travail. Voici quelques points clés à connaître :
- En cas de décès : l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû à la date du décès, libérant ainsi les héritiers de cette charge financière.
- En cas d’invalidité : selon le taux d’invalidité, l’assurance peut prendre en charge tout ou partie des échéances de remboursement du prêt.
- En cas d’incapacité temporaire de travail : l’assurance verse une indemnisation mensuelle pour compenser la perte de revenus liée à l’arrêt de travail.
Cette garantie est généralement requise par les banques pour accorder un prêt immobilier, et son coût varie en fonction de l’âge, de la situation professionnelle et de l’état de santé de l’emprunteur.
Les critères d’évaluation de l’ADI
Pour évaluer la qualité d’une assurance décès-invalidité, plusieurs critères sont à prendre en compte :
- Le niveau des garanties proposées : certaines assurances offrent une couverture plus large que d’autres, incluant par exemple la prise en charge des maladies non professionnelles.
- Le taux de cotisation et les conditions de modulation : il est important de comparer le coût de chaque offre et de vérifier si celui-ci peut être modulé en fonction de l’évolution de la situation de l’emprunteur (diminution du capital restant dû, changement de situation professionnelle, etc.).
- Les exclusions ou limitations de garanties : vérifiez attentivement les clauses restrictives de chaque contrat, notamment en ce qui concerne les sports à risque, les antécédents médicaux, ou les problèmes de santé liés à l’âge.
2. L’assurance perte d’emploi
Faisant partie des protections facultatives mais fortement recommandées, l’assurance perte d’emploi permet de sécuriser davantage le remboursement du prêt immobilier en cas de chômage involontaire. Celle-ci comporte généralement deux types de prestations :
- L’indemnisation mensuelle : en cas de perte d’emploi, l’assurance verse une indemnité à l’emprunteur pour l’aider à faire face aux échéances du prêt.
- La prise en charge des échéances : certaines assurances proposent de prendre directement en charge les échéances de remboursement du prêt pendant la période de chômage.
Toutefois, il est important de noter que cette garantie comporte généralement un délai de carence et un plafond d’indemnisation. De plus, elle ne s’applique pas en cas de démission ou si le chômage résulte d’une faute professionnelle.
Les critères d’évaluation de l’assurance perte d’emploi
Pour comparer et choisir une assurance perte d’emploi, plusieurs éléments sont à considérer :
- Le coût de la garantie : celui-ci varie généralement selon l’âge, la situation professionnelle et le niveau de couverture souhaité.
- La durée et le montant d’indemnisation : vérifiez les conditions d’indemnisation (durée maximale, montant, etc.) pour vous assurer qu’elles correspondent à vos besoins.
- Les conditions et exclusions de garanties : informez-vous sur les situations dans lesquelles l’assurance ne prendra pas en charge la perte d’emploi (démission, faute professionnelle, etc.).
3. L’assurance emprunteur individuelle
En parallèle des garanties proposées par les banques, il est possible de souscrire une assurance emprunteur individuelle auprès d’un assureur externe. Cette solution présente plusieurs avantages :
- Une couverture personnalisable : l’emprunteur peut choisir les garanties qui lui conviennent le mieux et adapter son contrat en fonction de ses besoins et de sa situation.
- Des tarifs souvent plus avantageux : en comparant les offres du marché, il est fréquemment possible de trouver une assurance moins coûteuse que celle proposée par la banque.
- La possibilité de changer d’assureur : grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin, les emprunteurs peuvent résilier leur contrat d’assurance et en souscrire un nouveau auprès d’un autre assureur, sous certaines conditions.
Un récent article sur les assurances prêt immobilier a été publié ici, n’hésitez pas à vous y référer pour obtenir davantage d’informations sur les différentes offres disponibles.
Les critères d’évaluation de l’assurance emprunteur individuelle
Pour bien choisir votre assurance emprunteur individuelle, prenez en compte les éléments suivants :
- Le niveau de garanties proposées : vérifiez que les garanties offertes correspondent à vos besoins et à vos attentes.
- Le coût du contrat : comparez les tarifs des différentes offres pour trouver celle qui vous convient le mieux.
- Les conditions de résiliation et de changement d’assureur : renseignez-vous sur les modalités de résiliation et les délais à respecter pour changer d’assurance en cours de prêt.